Die anfängliche Tilgung mit beachten!

Niedrige Zinsen sorgen für steigende Nachfrage nach Immobilienkrediten

Die Nachfrage nach Immobilienfinanzierungen ist in den letzten Jahren gestiegen. Kein Wunder bei den niedrigen Zinsen! Da überlegen sich viele Menschen, den Traum vom eigenen Haus zu verwirklichen und selbst für kleinere Einkommen kommt es in Reichweite. Bei einem Zinssatz von unter 2% für eine Zinsbindung von 10 Jahren, lässt sich plötzlich eine Immobilie kaufen statt weiterhin zur Miete zu wohnen. Bitte jedoch auch dringend die anfängliche Tilgung mit in Ihre Überlegungen einbeziehen, denn diese bestimmt wesentlich die Dauer Ihrer Baufinanzierung und damit die Gesamtkosten!

Niedrige Zinsen heißt niedrige Belastung. Ja,aber…

…wenn nicht gleichzeitig die anfängliche Tilgung angepasst wird, führt dies langfristig zu einer extrem teuren Finanzierung.

In der Vergangenheit lag die anfängliche Tilgung der Standardberechnung einer Baufinanzierung bei 1% und man ging von einer Laufzeit von rund 30 Jahren aus. Nun hat jedoch die Höhe des Kreditzinses bei gleicher anfänglicher Tilgungsleistung von 1%, große Auswirkungen auf die Dauer bis zur vollständigen Tilgung eines Immobiliendarlehens.

Wenn man der Einfachheit halber davon ausgeht, dass die Kreditzinsen über die gesamte Laufzeit gleich blieben, würde man bei einem Darlehenszins von 6,8 %, für das gesamte Darlehen ziemlich genau 30 Jahre bis zur Schuldenfreiheit brauchen. Bei einem Darlehenszins auf dem derzeitigen Niveau von etwa 2,5 % würde es über 50 Jahre dauern, bis das Darlehen vollständig getilgt ist! In der nachfolgenden Grafik ist der Zusammenhang zwischen Höhe des Zinsatzes für ein Darlehen und der benötigten Finanzierungszeit bei identischer anfänglicher Tilgungsleistung von 1% dargestellt.

Sinnvolle anfängliche Tilgung spart viel Geld

Die niedrigen Kreditzinsen und die damit einhergehende mögliche niedrige, monatliche Belastung könnte dazu verführen, die anfängliche Tilgung zu niedrig anzusetzen. Neben der oben angesprochenen langen Finanzierungsdauer (mit allen Unsicherheiten), verteuert dies jedoch auch die Finanzierung und der „billige“ Immobilienkredit wird alles andere als günstig!

Wählen Sie die niedrigste Variante mit 1% anfänglicher Tilgungsleistung, so kostet Sie die gesamte Finanzierung über € 350.000,–. Schon die Erhöhung der anfänglichen Tilgung auf 2% sorgt für eine Ersparnis von fast € 60.000,–.

Empfehlung:

Wenn Sie eine Immobilienfinanzierung planen, sollten Sie immer (unabhängig vom aktuellen Zins) eine Gesamtbelastung von 6 – 7 % tragen können. Bei den niedrigen Zinsen aktuell von beispielsweise 2,5%, sollten Sie also eine anfängliche Tilgung von mindestens 3,5% wählen. Dies spart nicht nur viel Geld bei der Gesamtbetrachtung, sondern macht die Finanzierung auch sicher vor steigenden Zinsen in der Zukunft, wenn eine neue Zinsbindung vereinbart werden muss.